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El Supremo estima usurario el interés del 27% de las tarjetas ‘revolving’ y falla contra Wizink

Falla en contra de Wizink que ofrecía un crédito al 27% ligado a sus préstamos pero abre la vía a que la entidad siga comercializando el producto aunque más barato. El consumidor, cuya sentencia le es favorable, ha desestimado el recurso presentado por Wizink Bank al entender que el coste impuesto al consumidor es excesivo, en virtud de la Ley de Represión de la Usura de 1908.

La fórmula que ha tenido el Supremo de calcular si el interés remuneratorio es usurario ha sido la de referenciarlo al interés medio aplicable a la categoría a la que corresponda la operación cuestionada, en este caso el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante tarjetas revolving publicado en las estadísticas oficiales del Banco de España.

Las características de un crédito revolving

En primer lugar, el tribunal considera que la referencia para calibrar ese carácter usurario debe ser el tipo de interés medio aplicado a este segmento de crédito, en su caso el de las tarjetas, que según los datos del Banco de España rondan el 20%, lo que se considera ya muy elevado. Cuanto más elevado sea el índice a tomar como referencia en calidad de interés normal del dinero, menos margen hay para incrementar el precio de la operación de crédito sin incurrir en usura, añade, exponiendo que en este caso el exceso es notablemente superior y manifiestamente desproporcionado, al superar el 27%.

En cuanto a determinar cuándo es usurario el interés de un crédito “revolving”, el Supremo tiene en cuenta que el tipo medio del que se parte para realizar la comparación, algo superior al 20% anual, es ya muy elevado. En el caso de las tarjetas de Wizink el interés llegaba al 27%. En conjunto, la banca española cuenta con unos 13.620 millones de euros en préstamos vinculados a tarjetas de crédito y donde el tipo medio es del 19,67%, según datos del Banco de España.

 

El Supremo también señala que hay que tener en cuenta el tipo de consumidor que solicita este tipo de operaciones de crédito, ya que suelen ser particulares que no pueden acceder a otros créditos menos gravosos y las propias peculiaridades del crédito revolving: el límite del crédito se va recomponiendo constantemente, los intereses y comisiones devengados se capitalizan para devengar el interés remuneratorio y las cuantías de las cuotas no suelen ser muy elevadas, en comparación con la deuda pendiente, pero alargan el tiempo durante el que el prestatario sigue pagando las cuotas, hasta el punto de que puede convertirle en un deudor cautivo.

No puede justificarse la fijación de un interés notablemente superior al normal del dinero por el riesgo derivado del alto nivel de impagos anudado a operaciones de crédito concedidas de modo ágil, porque la concesión irresponsable de préstamos al consumo a tipos de interés muy superiores a los normales, que facilita el sobreendeudamiento de los consumidores, no puede ser objeto de protección por el ordenamiento jurídico.

Los peligros para el consumidor de las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving y los peligros que comporta para el consumidor, han sido denunciados por el propio Banco de España, que hace unos meses lanzó un simulador para permitir a los clientes de la banca entender el riesgo que corren de no acabar nunca de pagar estos créditos.

El tribunal condena en costas a la entidad y prepara al sector bancario para una nueva oleada de demandas, en un momento en el que la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE que aboga por anular las hipotecas ligadas al IRPH que se comercializaran sin la debida transparencia, ya prometía multiplicar los pleitos contra la banca.

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